Rynek cyfrowy szybko się rozwija, a konsumenci przeglądają Internet w celu zrobienia zakupów. Podczas prowadzenia platformy marketplace, infrastruktura płatności musi być dobrze zorganizowana i zabezpieczona, aby zapewnić bezproblemowe działanie witryny. Jednak, liczba metod płatności i rozwiązań płatniczych może być przytłaczająca. Z tego powodu celem tego artykułu jest rzucenie więcej światła na eCommerce i płatności, czyli przedstawienie różnych metod płatności, sposobu wyboru najlepszego rozwiązania płatniczego dla platformy marketplace i wyzwań, z którymi możesz się spotkać podczas obsługi płatności online. 

Zacznijmy od tych dwóch definicji, aby mieć punkt wyjścia.

Spis treści

Co to jest procesor płatności i bramka płatności?

„Procesor płatności” i „bramka płatności” to terminy, które często pojawiają się, gdy czytamy o prowadzeniu działalności online. Niemniej jednak niektóre z nich mogą być mylące lub używane zamiennie, co jest błędem. Z tego powodu przyjrzyjmy się tym dwóm terminom razem, aby w pełni zrozumieć dalszą część tego bloga.

Procesor płatności – jak sama nazwa wskazuje, odpowiada za przetwarzanie płatności w trakcie transakcji. Procesor płatności łączy się z bramką płatności, aby uzyskać zaszyfrowane informacje o płatności. Jego zadaniem jest zapewnienie, że zostaną one przesłane z konta klienta na konto sprzedawcy.

Bramka płatności – działa jako bezpieczny pośrednik między firmą internetową, procesorem płatności i bankiem klienta lub wystawcą karty. Zadaniem bramki płatności jest dokładne przechwytywanie i szyfrowanie informacji klienta dotyczących płatności w trakcie procesu realizacji transakcji.

Jakie są metody płatności dla platfrom marketplace?

W tej części przyjrzymy się metodom płatności, które są zwykle oferowane jako rozwiązania płatnicze dla rynków online.

Karty kredytowe i debetowe

Płatność jest dokonywana w kasach online przy użyciu informacji o karcie kredytowej lub debetowej. Środki są pobierane bezpośrednio z konta klienta po autoryzacji płatności.

Przelewy bankowe

Przelewy bankowe umożliwiają klientom przesyłanie pieniędzy bezpośrednio ze swojego konta bankowego na konto sprzedawcy za pośrednictwem witryny bankowości internetowej lub aplikacji bankowości mobilnej w celu wykonania przelewu bankowego.

Portfele cyfrowe

Portfele cyfrowe są wciąż dość nową metodą płatności, jednak szybko zyskały popularność i stały się zdecydowanie najpopularniejszą sposobem na opłatę zamówienia. Zazwyczaj wymagają połączenia z kontem bankowym, kartą debetową, kredytową lub kartą przedpłaconą. Niemniej jednak niektóre z nich wymagają jedynie numeru telefonu komórkowego. Obecnie portfele cyfrowe można porównać do małego banku w kieszeni, ponieważ mogą działać jak konta bankowe online i świadczyć te same usługi. Przykładem portfela cyfrowego jest Apple Pay, Google Pay lub Revolut.

Płatności mobilne

Płatności mobilne ułatwiają transakcje na rynkach internetowych, zwiększając łatwość i szybkość dokonywania płatności za pomocą smartfonów lub innych urządzeń mobilnych. Ta metoda płatności obejmuje różne technologie i platformy, takie jak Near Field Communication (NFC), kody Quick Response (QR) i wyżej wymienione portfele cyfrowe. Za pomocą zaledwie kilku dotknięć użytkownicy mogą dokonywać zakupów bez potrzeby posiadania fizycznych kart lub gotówki, co upraszcza proces realizacji transakcji.

Płatność przy odbiorze

Ta opcja umożliwia klientowi zapłatę, gdy paczka dotrze do jego drzwi. Kiedy kupujący wybiera opcję płatności przy odbiorze, składa zamówienie, ale nie płaci w tym momencie. Zamiast tego płatność jest dokonywana gotówką (lub czasami kartą) bezpośrednio u dostawcy po otrzymaniu towaru. Ta metoda eliminuje potrzebę płatności online i zapewnia kupującemu poczucie bezpieczeństwa, ponieważ płaci dopiero, gdy produkt jest fizycznie w jego rękach.

Karty przedpłacone

Karty przedpłacone są podobne do kart podarunkowych. Są używane do zakupów online i wstępnie doładowywane określoną kwotą gotówki. Klienci nie potrzebują konta bankowego ani karty kredytowej, aby je kupić i wykorzystać.

Kup teraz, zapłać później

Ta opcja okazała się kolejnym świetnym rozwiązaniem płatności na rynku, które pojawiło się u gigantów rynku, takich jak Amazon (AmazonMonthlyPayments) lub Allegro (Allegro Pay). Koncepcja ta opiera się na zakupie produktu lub usługi i płaceniu za nią w ciągu miesiąca lub innego ustalonego okresu czasu.

Kryptowaluty

Kryptowaluty są nadal najmniej popularną metodą płatności ze względu na zmienność cen w połączeniu z niepewnością regulacyjną w niektórych regionach. Zobaczmy jednak, jak można je wykorzystać podczas zakupów online. Umożliwiają bezpośrednie transakcje między kupującymi i sprzedającymi, potencjalnie obniżając opłaty transakcyjne w porównaniu z tradycyjnymi systemami. Ponadto oferują zwiększoną prywatność, choć w różnym stopniu w zależności od kryptowaluty, oraz bezpieczne, nieodwracalne transakcje, które mogą chronić przed oszustwami, a jednocześnie stwarzać wyzwania w przypadku wystąpienia błędów. Globalna dostępność kryptowalut ułatwia transakcje międzynarodowe poprzez obniżenie kosztów i czasu przetwarzania. Niestety, sytuacja z kryptowalutami jest zbyt niestabilna, aby wdrożyć je w tradycyjnych zakupach eCommerce.

BLIK (tylko w Polsce)

BLIK to metoda płatności usprawniająca zakupy online, głównie w Polsce. Użytkownicy wybierają BLIK jako opcję płatności przy kasie, generują jednorazowy 6-cyfrowy kod w swojej aplikacji bankowej i wprowadzają ten kod na stronie płatności, aby dokończyć transakcję. Ta metoda jest ceniona za prostotę, bezpieczeństwo i fakt, że użytkownicy nie muszą nosić przy sobie kart ani portfeli. BLIK może być używany za granicą tylko do dokonywania płatności bezgotówkowych w terminalach płatniczych.

Czym jest tokenizacja płatności?

Ponieważ bezpośrednie przechowywanie informacji o karcie jest zbyt niebezpieczne, tokenizacja płatności jest środkiem bezpieczeństwa stosowanym w celu ochrony poufnych danych podczas transakcji. W tym procesie poufne informacje, takie jak numery kart kredytowych, są zastępowane unikalnym tokenem lub innym identyfikatorem, który jest bezużyteczny, jeśli zostanie przechwycony przez złośliwych aktorów. Oryginalne dane są bezpiecznie przechowywane w sejfie tokenów. Podczas transakcji token jest wysyłany zamiast faktycznego numeru karty, a procesor płatności używa tokena do pobierania i autoryzowania faktycznych informacji o płatności. W ten sposób tokenizacja pomaga zmniejszyć ryzyko związane z obsługą i przesyłaniem poufnych danych płatniczych, czyniąc transakcje bezpieczniejszymi.

Przykłady kompleksowych rozwiązań płatniczych eCommerce

Nowoczesne bramki płatnicze przeszły duże zmiany, które zaowocowały dużym postępem. W przeciwieństwie do tradycyjnych bramek płatniczych, nowoczesne bramki płatnicze mogą również obsługiwać przetwarzanie płatności. W rezultacie możemy mieć jednego dostawcę usług płatniczych (PSP), który zajmie się całym procesem płatności, co skutkuje bardziej spójnym doświadczeniem klienta podczas realizacji transakcji. Przyjrzyj się 4 przykładom kompleksowych rozwiązań płatniczych, aby lepiej zrozumieć, o czym mówimy.

PayPal

Jedno z najpopularniejszych rozwiązań płatniczych dostępnych na rynku. PayPal oferuje rozwiązanie znane jako PayPal Commerce Platform, które jest przeznaczone do obsługi płatności online w środowisku wielu dostawców. Ułatwia transakcje między kupującymi i sprzedającymi, jednocześnie zarządzając złożonym przepływem środków, który obejmuje ich przechowywanie, przenoszenie i dystrybucję. PayPal for Marketplaces oferuje różne metody przetwarzania płatności i może obsługiwać różne waluty, co czyni go opłacalną opcją dla globalnych rynków. Zapewnia również funkcje, takie jak ochrona przed oszustwami i wsparcie zgodności, aby zapewnić bezpieczne transakcje.

PayPal oferuje liczne opcje płatności, na przykład funkcję Bill Split, która umożliwia użytkownikom dzielenie płatności między znajomych i rodzinę w ramach konta PayPal lub na wybranych stronach partnerskich.

Mollie 

Mollie oferuje rozwiązanie płatnicze głównie dla europejskich rynków, które jest bezpieczne, elastyczne i w pełni zgodne z przepisami, ze strukturą opłat opartą na liczbie połączonych kont i pomyślnych transakcjach. Mollie jest łatwe do wdrożenia i łatwe w użyciu, co czyni je szczególnie cennym rozwiązaniem dla nowych firm eCommerce. Ponadto oferuje wstępnie zbudowane integracje, które można łatwo połączyć z platformą eCommerce i zapewnia doskonały przegląd dziennych i miesięcznych przychodów.

Jeśli masz sklep oparty na frameworku Sylius, rozważ wybór Mollie jako swojego dostawcy usług płatniczych. We współpracy z Mollie stworzyliśmy integrację z Sylius, która obsługuje 13 metod płatności i wdrożyliśmy na przykład takie funkcje jak:

  • Płatności cykliczne
  • Wielowalutowość
  • Zarządzanie metodami płatności
  • Płatność jednym kliknięciem
  • E-mail z drugą szansą (porzucone transakcje)

Dzięki temu Mollie stała się strategicznym partnerem technologicznym firmy Sylius, a także najpopularniejszą (ponad 64 000 instalacji) i najbardziej zaawansowaną integracją bramki płatniczej dla platformy.

Mollie

 Stripe

Stripe to kolejne popularne rozwiązanie płatnicze na rynku eCommerce. W przypadku marketplace Stripe zaprojektował dedykowaną platformę płatności  o nazwie „Stripe Connect”. Pomaga ona w przepływie pieniędzy na wiele sposobów między wieloma stronami (takimi jak sprzedawcy, dostawcy, kontrahenci lub podmioty stowarzyszone) w ramach platformy. W przeciwieństwie do konwencjonalnej konfiguracji Stripe, która koncentruje się przede wszystkim na umożliwieniu firmom akceptowania płatności, Stripe Connect zapewnia dodatkowe możliwości, takie jak obsługa płatności na rzecz osób trzecich, obsługa różnych modeli biznesowych, takich jak finansowanie społecznościowe, firmy na żądanie i handel elektroniczny, a także automatyczne zarządzanie zgodnością i raportowaniem podatkowym.

 Adyen

Znany jako jedna z najbardziej rozpoznawalnych na świecie bramek płatniczych. Adyen zapewnia solidne rozwiązania biznesowe dla handlu elektronicznego, urządzeń mobilnych i punktów sprzedaży, zapewniając bezpieczne i szybkie płatności za zamówienia w środowisku Multi-vendor Marketplace.

Oferowany przez nich system jest powiązany z płatnościami na całym świecie, w tym lokalnymi metodami płatności, takimi jak Boleto w Brazylii i iDEAL w Holandii, oraz mobilnymi metodami płatności, takimi jak Blik w Polsce. Adyen zapewnia uniwersalne rozwiązanie dla płatności wielokanałowych, w tym płatności w aplikacji i obsługę POS w sklepach. Ponadto oferuje możliwość obciążania i uznawania użytkowników na żądanie, natychmiastowego przelewania środków na karty lub bezpośrednio na konta bankowe oraz konsolidacji raportów w jednym miejscu w celu łatwego śledzenia i uzgadniania transakcji.

Adyen będzie dobrym rozwiązaniem m.in. dla sklepów eCommerce opartych na Syliusie, dzięki stworzonej przez nas  integracji obsługującej 11 metod płatności, w tym Apple i Google Pay, PayPal i iDEAL. Dzięki rozwiązaniu drop-in umożliwiliśmy sprzedawcy łatwą konfigurację systemu ze wszystkimi niezbędnymi metodami płatności Adyen. Więcej o integracji możesz przeczytać w naszym studium przypadku.

Adyen – bramka płatnicza dla Syliusa
Adyen

Wyzwania związane z płatnościami na rynkach internetowych

Właściciele platform marketplace mogą napotkać pewne wyzwania dotyczące bezpieczeństwa, opłat za płatności, integracji i nie tylko. Aby nieco ułatwić zrozumienie, oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę podczas tworzenia i prowadzenia internetowego targowiska.

Zapobieganie oszustwom i bezpieczeństwo

Internetowe marketplace’y są głównymi celami działań oszustów, takich jak kradzież tożsamości, oszustwa związane z kartami kredytowymi i ataki phishingowe. Wdrożenie solidnych środków zapobiegawczych przed oszustwami jest kluczowe, ale trudne. Wymaga połączenia rygorystycznych procesów uwierzytelniania, technologii szyfrowania i ciągłego monitorowania w celu wykrywania i zapobiegania nieautoryzowanym działaniom. Wyzwaniem jest utrzymanie wysokiego poziomu bezpieczeństwa bez uszczerbku dla doświadczenia użytkownika. Z tego powodu dokładnie sprawdź, jakie środki bezpieczeństwa może zaoferować każde rozwiązanie płatnicze i upewnij się, że Twoja witryna ma certyfikat SSL, który szyfruje dane podczas transakcji, co obejmuje poufne informacje płatnicze, takie jak numery kart kredytowych, daty ważności i kody CVV.

Doświadczenie użytkownika i porzucenie koszyka

Pamiętaj o zapewnieniu najlepszego doświadczenia użytkownika i prostej realizacji transakcji. Płynny i prosty proces płatności ma w tym przypadku kluczowe znaczenie. Jednak zrównoważenie przyjazności dla użytkownika z niezbędnymi środkami bezpieczeństwa może być trudne. Długie procesy realizacji transakcji lub złożone kroki uwierzytelniania mogą prowadzić do porzucenia transakcji. 70% wszystkich koszyków zakupowych online nie dociera do etapu realizacji transakcji. Internetowe rynki muszą projektować intuicyjne i szybkie procesy realizacji transakcji, zapewniając jednocześnie bezpieczeństwo transakcji, aby zminimalizować wskaźniki porzucania i zmaksymalizować konwersje. Dobrym początkiem jest wdrożenie płatności jednostronicowej, czyli umieszczenie wszystkich niezbędnych kroków na jednej stronie.

Opłaty za przetwarzanie płatności

Za każdym razem, gdy klient korzysta z karty kredytowej lub kartą debetową, aby zapłacić za produkty lub usługi, firma musi zapłacić opłatę manipulacyjną. Opłatę manipulacyjną można podzielić na trzy części:

Interchange fee – taka opłata trafia do instytucji bankowych, które wydają karty kredytowe dla konsumentów. Weźmy na przykład PKO Bank Polski lub Bank of America.

Assessment fee – ta opłata trafia do sieci bankowych, takich jak Mastercard lub American Express.

Opłata za przetwarzanie płatności – ta opłata trafia do firmy, która odpowiada za przetwarzanie płatności kartą dla Twojej firmy, np. podczas transakcji PayPal na stronie internetowej.

Opłaty za przetwarzanie płatności mogą znacząco wpłynąć na rentowność internetowych rynków i ceny ustalane przez sprzedawców. Opłaty te są oparte na bramkach płatniczych i instytucjach finansowych zaangażowanych w przetwarzanie transakcji. Obniżenie tych kosztów lub znalezienie opłacalnych rozwiązań przetwarzania płatności jest niezbędne do utrzymania konkurencyjnych cen i zapewnienia finansowej stabilności rynku.

Różnorodność metod płatności

Konsumenci mają różne preferencje co do metod płatności, które mogą obejmować karty kredytowe/debetowe, portfele cyfrowe, przelewy bankowe, a nawet płatność przy odbiorze w niektórych regionach. Oferowanie różnorodnych opcji płatności może trafić do szerszej publiczności, ale stwarza również wyzwania pod względem integracji, zarządzania i zgodności z różnymi ramami regulacyjnymi. Wyzwaniem dla rynków internetowych jest oferowanie wielu metod płatności przy jednoczesnym zarządzaniu związaną z tym złożonością. Sprawdź, jakie metody płatności mogą przetwarzać różne rozwiązania płatnicze na rynku i rozważ potencjalne integracje, które się z tym wiążą.

Podsumowanie

Poruszanie się po dość złożonej rzeczywistości rozwiązań płatności online jest zadaniem integralnym dla sukcesu i płynnego działania platformy marketplace Niniejszy artykuł miał na celu wyjaśnienie procesu płatności w handlu elektronicznym, opisując dostępne metody płatności i podstawowe wskazówki dotyczące wyboru najbardziej odpowiedniego rozwiązania płatniczego dla marketplace. Ponadto podkreślił potencjalne wyzwania, na jakie można natrafić podczas zarządzania płatnościami, mając na celu wyposażenie Cię w wiedzę, aby podejmować świadome decyzje. W końcu wiedza jest kluczem do sukcesu.

W miarę rozwoju marketplace’u i ewentualnej ekspansji, kluczowe jest, aby być na bieżąco z najbezpieczniejszymi i najskuteczniejszymi infrastrukturami płatności. To nie tylko poprawia wrażenia użytkownika, ale także przybliża Twój rynek do sukcesu w ciągle zmieniającym się świecie cyfrowym.

Jeśli myślisz o uruchomieniu marketplace’u i masz więcej pytań lub szukasz agencji deweloperskiej, która wdroży projekt, skontaktuj się z nami.